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下面分享一篇：汽車金融三部曲之“銀行擔保體系”，我們一起看看吧。

整個2022年，我作為汽車金融機構(gòu)的服務者，走訪了江浙滬的地方車貸、銀行擔保部、融資租賃公司，也參加了包括通達金融、瓜姐講堂、汽車金融百科、薛等不同的汽車金融會議。因為我是第三方的身份，有幸和很多有經(jīng)驗的CEO、風控總監(jiān)、業(yè)務員深入交流，發(fā)現(xiàn)不同的公司、不同的崗位對汽車金融的理解是不一樣的，很多車。 我先從銀行擔保部開始。因為進入汽車金融行業(yè)的時間還很短，所以很多觀點都是參考之前的文章和行業(yè)交流整理的。如果文中有錯誤或不準確的地方，希望大家稍后再談。 擔保制度的政策影響

從擔保體系來看，2022年可能不是好年景，監(jiān)管太左。從具體的政策分析，主要是對投資者的限制。比如銀監(jiān)會發(fā)的[2022]4號就是最大的痛。在第9條中:

違反規(guī)定向未取得融資性擔保業(yè)務經(jīng)營許可的第三方機構(gòu)提供擔保、增信服務、擔保承諾等變相增信服務。 略作解讀，該政策將于2022年下半年在擔保部正式實施。擔保公司分為融資租賃擔保公司和非融資性擔保公司。融資性擔保公司屬于金融行業(yè)，可以和銀行合作。非融資性擔保公司屬于服務業(yè)，不能接收銀行資金。因為浙江很多擔保公司(比如備胎)屬于非融資性擔保公司，沒有取得融資業(yè)務牌照，所以應該叫有營業(yè)執(zhí)照的擔保公司，也就是說，非融資性擔保公司純粹是業(yè)務中介?，F(xiàn)在，融資業(yè)務牌照還沒有發(fā)放。據(jù)我擔保部的一個朋友說，就算有人出資800萬買融資擔保牌照，也不一定能拿到。 另一個是經(jīng)濟杠桿的壓縮。根據(jù)2022年10月發(fā)布的《融資性擔保公司監(jiān)督管理規(guī)定》，融資性擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍。更壞的消息是，據(jù)擔保部一位高管透露，擔保公司的杠桿可能會調(diào)整到1:8。比如凈資產(chǎn)1億，只能做8億的生意。這意味著你必須支付更多的保證金來獲得杠桿。目前90%的擔保公司都在控制貸款額度，在業(yè)績無法擴大的情況下必須保證利潤。比如收緊之前放松的政策，調(diào)整球隊的結(jié)算方式，淘汰規(guī)模小、成績差的球隊。做得不好的地區(qū)重新開了，招了一些比較合適的團隊。 受監(jiān)管整頓、經(jīng)濟杠桿限制、行業(yè)發(fā)展限制等諸多因素影響，擔保機構(gòu)數(shù)量驟減，擔保行業(yè)進入陣痛期。 擔保公司的主流業(yè)務 目前擔保公司的主流業(yè)務是二手車，新車占比很小。新車業(yè)務由于風控簡單、渠道集中、廠家貼息，是廠家金融和銀行的主戰(zhàn)場。尤其是在一二線城市，已經(jīng)實現(xiàn)了全覆蓋。保障部門的新車業(yè)務沒有明顯的競爭優(yōu)勢，導致其新車業(yè)務大幅萎縮。 二手車市場剛剛起步，四五線城市和農(nóng)村市場還是藍海。整體市場增長迅速，關(guān)鍵在于利潤可觀。早幾年還能賺取巨大的利潤空間，但高息的本質(zhì)是金融供給不足。因為整個市場處于資金短缺階段，滲透率快速提升，所以整體市場利率還是很高的。在汽車金融蓬勃發(fā)展的今天，這個窗口期只有一年。隨著大資本的進入，整個市場的消費利率下行，擔保體系的利潤不斷降低。利潤的逐漸攤薄意味著集約化養(yǎng)殖公司可以走得更久。 擔保公司的風險控制與管理 作為擔保部門，最考驗的不是資金實力，因為自有資金不多，資金實力不強?；旧险憬ば械囊恍┓中卸加嘘P(guān)聯(lián)，比如眾安、備胎、車云、眾誠擔保。無論各個擔保部的業(yè)務規(guī)模如何，擔保公司獲得的一手資金都是一樣的，關(guān)鍵在于風險管理。風險可以大致分為三類: 1.真正的購車者違約。因為是長期消費貸款，在貸款期間，很可能會因為經(jīng)營不善等原因?qū)е驴蛻魺o法還款。 2.消費貸款后，再做車貸。市面上的車貸年化利率在40%以上，而消費貸年化利率不到20%。而且消費貸款公司的催收能力普遍不如車貸。時間長了，客戶不一定能承擔還款。 3.造假詐騙，從車商的聯(lián)合審批人到征信不足的客戶，再到車商的聯(lián)合客戶騙取金融公司大額貸款，再用消費貸款買車賣黑車。 第一種風險是允許的，我們在做理財規(guī)劃的時候也考慮留一個點來覆蓋這部分壞賬。在整個市場環(huán)境好的時候，不用太擔心。如果風控太嚴，很容易增加拒收率。 第二種風險在長期的業(yè)務過程中容易發(fā)生，擔保公司的貸后催收能力是關(guān)鍵； 第三種風險是最不能容忍的，是整體風險。尤其是集體貸款詐騙，一旦出現(xiàn)，會產(chǎn)生大量壞賬。不過，也有應對的辦法?？梢酝ㄟ^GPS的集群報警來識別假貨。但也是事后補救。在真正的事故發(fā)生之前，沒有人能注意到這種影響。

風險控制的核心在于對員工和渠道的嚴格控制，保證客戶、交易、抵押的真實性。具體實施請參考滕明的“六級風險防范”和“三線具體風險控制措施”。管理人性遠比管理數(shù)據(jù)重要。大數(shù)據(jù)的作用是識別批量造假的名單。但真正直接面對客戶，做汽車消費貸款業(yè)務的是一線業(yè)務員，人控是核心。

確?！盎钪豢仗摗?成、活、壞、空是對世界變化的基本看法。這個觀點也適用于擔保制度。這是一個有“中國特色”的行業(yè)。近幾十年經(jīng)歷了野蠻生長、風險暴露、行業(yè)洗牌、監(jiān)管整頓、增長停滯。... “成功”是指銀行擔保體系最早應歸功于巨人集團創(chuàng)新的冀東模式，源于擔保公司的兩大核心要素——出資和擔保。正是這種模式，讓捷安特集團從一個沒有背景的縣級物貿(mào)公司，迅速成為國內(nèi)汽車經(jīng)銷商集團的老大哥。 事業(yè)順利的時候“活”下去:眾所周知，浙江擔保體系在國內(nèi)走的最遠，比如2022年成立的安信、眾誠擔保。早期都在浙江省做生意。中國工商銀行獲準在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務后，擔保部的業(yè)務量迅速增加。其中，浙江安信、備胎金夫、眾安金控最為著名。 人氣逐漸消散，變“壞”:杭州兩家大型擔保公司受到風險爆發(fā)、融資問題、團隊管理等因素影響。一家公司2022年停貸，另一家公司2022年停貸，原因是央視報道的“套路貸”影響。眾誠擔保因為風控嚴格，規(guī)模適中，一直運營良好(2022年放貸20億，作為十幾年的老牌擔保機構(gòu)，確實放貸嚴格)。事實證明，規(guī)模越大，風險控制越難，中美都不會失去好的活路。 說到底:當擔保公司出現(xiàn)大規(guī)模風險暴露時，甚至部分地區(qū)的大型擔保公司甚至倒閉或消失。至于擔保體系什么時候會空，我們不得而知，但空了之后會是一個新的循環(huán)。這是基于性能保險。2022年，PICC寧波推出了汽車貸款履約保險，這在當時非常流行。所有的銀行和保險公司都想迅速擴大業(yè)務。因為風控體系松散，征信體系不完善。2022年廣東出現(xiàn)了30%左右的不良率，導致全國車貸履約業(yè)務直接停止，隨后保監(jiān)會在2022年叫停了這個產(chǎn)品。 然而，近年來，隨著PICC履約保險的死灰復燃，被推翻的履約保險獲得了新生。與以往不同的是，現(xiàn)在的履約險相當于過去模式的升級版，穿透反擔保和保證金轉(zhuǎn)移風險。本質(zhì)上是銀行讓保險公司承擔風險，保險公司需要汽車金融機構(gòu)反擔保，再將風險轉(zhuǎn)移給汽車金融機構(gòu)。但如果保險公司缺乏風險控制能力，也會導致風險爆發(fā)。這里借鑒一下長安責任險為p2p網(wǎng)貸平臺賠付的20億元。雖然履約保險促進了貸款援助模式，但降低了汽車金融機構(gòu)與銀行接觸的門檻。但更多的是“中間商賺差價”，并不能真正帶動整個汽車金融行業(yè)的發(fā)展。 相對于履約保險和擔保模式，小而散的業(yè)務自然適合保險介入。擔保公司遇到風險，才是真正的“獨立”。而保險公司的國企背景和保監(jiān)會的監(jiān)管體系，在信用背書和風險控制方面比擔保機構(gòu)更有優(yōu)勢。但金融的本質(zhì)是對風險的有效管理。無論是擔保公司還是保險公司，都應該對風險心存敬畏。金融從來不是大而強，而是大而強。未來的競爭不是短跑中快速的規(guī)模擴張，而是長跑中艱難的風險控制。 最后，我想為你寫一句話:路很長，修遠很長，修遠很短，所以我們必須找到我們的心。正如《金剛經(jīng)》所言:“萬物各有其道，如一夢泡、露電，所以行之?！痹谶@個世界上，有很多事情是我們無法預測的，也有很多事情是我們無法掌控的，比如財務，人生。但我們能做的，就是調(diào)整自己的心態(tài)，不再執(zhí)著于痛苦，平靜地走好自己選擇的路，用心做好自己的事，贏得內(nèi)心的快樂。

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