深圳市大創(chuàng)科技信息有限公司成立于2014 年，總部位于深圳核心團(tuán)隊(duì)扎根供應(yīng)鏈科技行業(yè)10年以上，公司致力于為客戶提供產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈平臺(tái)整體解決方案、行業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)、行業(yè)中小微企業(yè)SaaS平臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)等多態(tài)融合的全新科技服務(wù)。

下面分享一篇：汽車(chē)租賃公司如何建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系？，我們一起看看吧。

隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，為汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈做出巨大貢獻(xiàn)的融資租賃也逐漸發(fā)展起來(lái)。與傳統(tǒng)的專(zhuān)用設(shè)備融資租賃相比，汽車(chē)是一種流動(dòng)性更高、市場(chǎng)潛力更大、利潤(rùn)空間相應(yīng)更大的消費(fèi)品。 但由于發(fā)展時(shí)間短，我國(guó)汽車(chē)融資租賃仍處于初級(jí)發(fā)展階段，沒(méi)有完整的法律體系和信用體系。此外，行業(yè)內(nèi)的公司缺乏汽車(chē)融資租賃的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的管理能力較弱。在外部和內(nèi)部因素的共同影響下，汽車(chē)融資租賃行業(yè)仍面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。因此，識(shí)別和管理這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于汽車(chē)金融租賃公司乃至整個(gè)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展至關(guān)重要。 汽車(chē)融資租賃的主要風(fēng)險(xiǎn)

融資租賃業(yè)務(wù)流程可分為租賃前、租賃中、租賃后三個(gè)階段，每個(gè)階段都有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

租金 租車(chē)公司會(huì)對(duì)承租人的基本信息、信用狀況、還款能力等進(jìn)行了解和分析。目前我國(guó)銀行的信用體系和相關(guān)制度還不完善，因此信用風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)租階段的重要風(fēng)險(xiǎn)。承租人可能隱瞞或提供虛假的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)狀況、偽造相關(guān)證明，或與供應(yīng)商串通惡意拒絕提供或提供價(jià)值不符的車(chē)輛。 任重 承租人擁有車(chē)輛的使用權(quán)，所以這一階段的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自車(chē)輛。承租人可能將車(chē)輛抵押、質(zhì)押，或車(chē)輛涉及民事、刑事事件，被有關(guān)部門(mén)行政處罰、扣押。此外，公司內(nèi)部操作流程不規(guī)范，整個(gè)業(yè)務(wù)流程中的一些問(wèn)題也可能導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)。 后祖 融資租賃公司主要面臨車(chē)輛處置風(fēng)險(xiǎn)。一方面，如果租賃合同解除，承租人不購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，或者承租人違約提前解除合同，那么租賃公司將自行處置車(chē)輛。由于車(chē)輛本身、市場(chǎng)狀況和流動(dòng)性的不確定性，可能存在車(chē)輛無(wú)法處置或延遲處置的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，如果承租人想購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛，還有一些其他的問(wèn)題，比如能否正常過(guò)戶。 目前業(yè)內(nèi)也有常見(jiàn)的風(fēng)控措施，如租前資信查詢、電話核查等。在租賃期間，車(chē)輛由GPS監(jiān)控。如有逾期或違約，將進(jìn)行電催、上門(mén)拜訪甚至拖走等行動(dòng)。但是，大多數(shù)公司可能還沒(méi)有形成完整的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。這里針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)分別介紹靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 第一，主要確認(rèn)消費(fèi)場(chǎng)景的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系是可以的，消除了大部分的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以概括為七點(diǎn): 人，車(chē)，需求，首付，發(fā)票，面簽，房貸。 首先人要確定有這個(gè)人，然后確定這個(gè)人不是代購(gòu)，有民事行為能力，有駕照，符合貸款條件等。車(chē)方面，首先要確定有沒(méi)有這輛車(chē)，確認(rèn)VIN碼是否匹配，確認(rèn)車(chē)的配置和價(jià)格。在需求端，需要了解客戶的購(gòu)車(chē)目的，是在家里日常使用還是在網(wǎng)上跑來(lái)跑去，判斷客戶是否真的需要這輛車(chē)。 首付是指確定首付的來(lái)源，是自己的存款、信用卡還是借的錢(qián)。借錢(qián)的話，風(fēng)險(xiǎn)跟親戚朋友和P2P完全不一樣。發(fā)票主要是針對(duì)行業(yè)內(nèi)的套票、假票、假票、PS票的現(xiàn)象，所以我們更注重發(fā)票的真?zhèn)?；面簽和抵押是法律保護(hù)的基礎(chǔ)。 實(shí)際上，上述風(fēng)險(xiǎn)管理主要依靠規(guī)則的建立，圍繞消費(fèi)場(chǎng)景確認(rèn)客戶的真實(shí)性，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)上來(lái)說(shuō)，這些風(fēng)險(xiǎn)管理要求不高，也沒(méi)有什么招數(shù)。他們更多的是考驗(yàn)汽車(chē)融資租賃公司業(yè)務(wù)流程的規(guī)范性，以及渠道和員工的責(zé)任感。因此，這個(gè)系統(tǒng)適用于大多數(shù)融資租賃，這就是為什么它是一個(gè)靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) 在解決了消費(fèi)場(chǎng)景的真實(shí)性和欺詐風(fēng)險(xiǎn)后，還需要對(duì)客戶的信用進(jìn)行評(píng)估和后續(xù)的客戶管理，這就需要公司建立數(shù)字化、智能化的風(fēng)控體系。因?yàn)樾袠I(yè)內(nèi)每家公司的情況都不一樣，這是一套屬于自己的，適合自己發(fā)展的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。 建立這樣的風(fēng)控體系，首先需要海量數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)非常普遍，很多公司都在市場(chǎng)上出售，包括高違法承諾，黑灰名單等。這些都不難獲得。但內(nèi)部的數(shù)據(jù)需要公司自己積累，最終會(huì)成為風(fēng)控模型中的重要參數(shù)，成為公司在市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。 總的來(lái)說(shuō)，這個(gè)模型系統(tǒng)分為三張牌。 a(應(yīng)用記分卡) 行為記分卡 收集記分卡 卡片A是應(yīng)用記分卡和租賃前風(fēng)險(xiǎn)管理。包括篩選、客戶分層和戰(zhàn)略性信貸發(fā)放。過(guò)濾實(shí)際上是內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)的整合，形成不同的風(fēng)險(xiǎn)因素。這些風(fēng)險(xiǎn)因素有些是增加的項(xiàng)目，有些是減少的項(xiàng)目。最簡(jiǎn)單的情況，客戶工作的穩(wěn)定是一種紅利，反之亦然。當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)很復(fù)雜。比如50-60歲的人想買(mǎi)一輛頂級(jí)奧迪，或者一個(gè)男生想買(mǎi)一輛紅色奔馳。從消費(fèi)行為來(lái)看，這些都是人和車(chē)的不匹配。不能說(shuō)客戶一定有問(wèn)題，但毫無(wú)疑問(wèn)，這些都是減分因素。 這些因素的提取會(huì)因公司而異，因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源不同，公司情況不同。通過(guò)這些因素的積累，可以形成一個(gè)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險(xiǎn)模型。每個(gè)客戶都走過(guò)這個(gè)網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)生不同的分?jǐn)?shù)，選擇不同的方式來(lái)處理。分?jǐn)?shù)特別高的可以直接通過(guò)，分?jǐn)?shù)特別低的可以直接拒絕。 對(duì)于中等評(píng)級(jí)的客戶，他們可以通過(guò)電子支票和戰(zhàn)略授信，根據(jù)自己對(duì)車(chē)型、價(jià)格和貸款金額的選擇做出決定。比如一個(gè)中等分?jǐn)?shù)的客戶想買(mǎi)一輛10萬(wàn)左右的車(chē)和一輛50W左右的車(chē)，肯定有不同的處理方式。 B卡是行為評(píng)分卡，用于監(jiān)控車(chē)輛行為和客戶行為。目前業(yè)內(nèi)大部分公司都會(huì)在車(chē)輛上安裝GPS，進(jìn)行監(jiān)控，查看行駛軌跡，讓追車(chē)時(shí)有跡可循。但實(shí)際上，對(duì)車(chē)輛和客戶的監(jiān)控遠(yuǎn)不止行車(chē)軌跡。監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)種類(lèi)很多，包括GPS基本信息、平均行駛時(shí)間、平均行駛里程、經(jīng)常行駛區(qū)域、停車(chē)點(diǎn)等。 根據(jù)這些監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，可以進(jìn)行二次分析和判斷分析。例如，大多數(shù)客戶的停車(chē)點(diǎn)是公司和家庭的地址。如果停車(chē)點(diǎn)突然變化，長(zhǎng)時(shí)間停在二手車(chē)市場(chǎng)或者常見(jiàn)的抵押場(chǎng)所，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。 同樣，客戶的行駛區(qū)域一直在該市或該省，突然離開(kāi)該市或該省也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。要求相關(guān)工作人員確認(rèn)客戶是否出差。這種異常情況很多，比如客戶里程突然增加，平時(shí)一個(gè)月200公里，這個(gè)月1500公里；比如客戶經(jīng)常去換地方，經(jīng)常不去公司回家；比如GPS的信號(hào)突然熄滅，停在某個(gè)地方。... 監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)的記錄分析和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度是b卡的重點(diǎn)，根據(jù)這些信息也可以對(duì)客戶進(jìn)行二次分層，可以調(diào)整監(jiān)控強(qiáng)度。畢竟在一定時(shí)間內(nèi)，客戶身上什么事都有可能發(fā)生。半年前的優(yōu)質(zhì)客戶，半年后情況可能就不一樣了。所以對(duì)于異常情況多的客戶，要加強(qiáng)監(jiān)控，電話聯(lián)系，甚至實(shí)地走訪。車(chē)輛無(wú)異常，每月按期還款的客戶可以少關(guān)注。監(jiān)管人力有限，不可能真正關(guān)注每一個(gè)客戶，有限的能力和精力要放在重點(diǎn)客戶上。 c卡是一個(gè)收藏記分卡?；贏卡和B卡的數(shù)據(jù)和分析，制定智能催收策略和行動(dòng)，提高催收效率和精準(zhǔn)催收。比如客戶逾期，汽車(chē)融資租賃公司應(yīng)該先催誰(shuí)，或者哪些用戶不催就自動(dòng)還錢(qián)。什么樣的客戶采取最有效的催收方式是其核心之一。 因?yàn)槠?chē)融資租賃公司很多客戶都在三四線城市，還款習(xí)慣不一定好，可能會(huì)碰運(yùn)氣，裝聾作啞。但是，只要公司催，他們還款的概率很大。需要識(shí)別這樣的客戶。通過(guò)簡(jiǎn)單的短信催收，催收有效性很高。同樣，如果客戶還款意愿較低，則需要其他催收手段，如電話催收或由專(zhuān)人上門(mén)催收。 至于如何識(shí)別、判斷和分類(lèi)，自然要看A卡和B卡之前的模型分析，而C卡所反映的不同客戶的催收效果，可以反饋到A卡和B卡的租前風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶監(jiān)控中，這實(shí)際上說(shuō)明A卡、B卡和C卡的數(shù)據(jù)鏈路是開(kāi)放的，存在聯(lián)動(dòng)機(jī)制，從而形成動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而提高汽車(chē)融資租賃公司的整體風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

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