深圳市大創(chuàng)科技信息有限公司成立于2014 年，總部位于深圳核心團(tuán)隊(duì)扎根供應(yīng)鏈科技行業(yè)10年以上，公司致力于為客戶提供產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈平臺整體解決方案、行業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)、行業(yè)中小微企業(yè)SaaS平臺運(yùn)營服務(wù)等多態(tài)融合的全新科技服務(wù)。下面分享一篇：供應(yīng)鏈金融發(fā)展三大趨勢：中小銀企的變與不變，我們一起看看吧。

供應(yīng)鏈金融模式下，銀行可將貸款分散至鏈上的中小企業(yè)。一方面，這可以避免核心企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率過高；另一方面，銀行可以突破單一客戶的融資限制。在供應(yīng)鏈金融模式發(fā)展的當(dāng)前階段，中小企業(yè)面臨著核心企業(yè)信用難穿透、應(yīng)收賬期錯(cuò)配、融資成本高、流動性風(fēng)險(xiǎn)大等難題；同時(shí)，銀行，尤其是地方中小銀行則面臨中小企業(yè)貸款不良率高企與金融政策要求的現(xiàn)實(shí)矛盾。面對10萬億規(guī)模的供應(yīng)鏈金融市場，中小銀企們都想借助金融科技的力量破解發(fā)展難題，這其中既有原有業(yè)務(wù)原則與邏輯的堅(jiān)守，又有新式業(yè)務(wù)模式與生態(tài)的開拓。專家認(rèn)為，廣義的供應(yīng)鏈金融不僅包括外部的產(chǎn)融結(jié)合，還包括企業(yè)內(nèi)部金融資源的整合。在此基礎(chǔ)上，我國供應(yīng)鏈金融的發(fā)展可大致分為三個(gè)階段：第一階段，基于已有產(chǎn)業(yè)渠道和模式的供應(yīng)鏈金融模式，代表有基于B2B電商平臺的、基于企業(yè)ERP系統(tǒng)的、基于大型商貿(mào)園的、基于大型物流企業(yè)的供應(yīng)鏈金融模式等。這一階段的關(guān)鍵在于掌握數(shù)據(jù)流、信息流以接入更多上下游企業(yè)提供的服務(wù)，在此基礎(chǔ)上再附加資金流。第二階段，基于新興科技的供應(yīng)鏈模式，新興技術(shù)包括AI、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、加密技術(shù)等。這一階段的關(guān)鍵在于用技術(shù)真正解決鏈條上的痛點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)效率的提升，而不是為利用技術(shù)而用技術(shù)。第三階段，基于“三流合一”的供應(yīng)鏈金融模式，“三流”即物流、信息流、資金流。這一階段的關(guān)鍵在于依靠技術(shù)規(guī)則打造滿足多元化供給與多元化需求的平臺，該模式下產(chǎn)融真正結(jié)合。就現(xiàn)實(shí)來看，供應(yīng)鏈金融模式下的參與者已意識到要用技術(shù)解決展業(yè)痛點(diǎn)，而很多痛點(diǎn)的根源便是“三流合一”未能真正實(shí)現(xiàn)。核心企業(yè)信用難以穿透全鏈條，鏈條遠(yuǎn)端企業(yè)授信的缺失帶來的是銀行無法有效開展借貸風(fēng)控。中小企業(yè)由于數(shù)字化能力薄弱，因此融資的經(jīng)濟(jì)和時(shí)間雙項(xiàng)成本都很高，這同時(shí)限制了銀行對公業(yè)務(wù)條線的發(fā)展。由于信息不對稱，銀行在參與到供應(yīng)鏈中時(shí)很難發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口及其規(guī)模，中小銀行風(fēng)控承壓增大。挑戰(zhàn)之處亦是機(jī)遇。上述三方面是供應(yīng)鏈金融正在承受的痛點(diǎn)，而據(jù)與會專家、學(xué)者、企業(yè)人士所講，這些也是金融科技賦能產(chǎn)融的方向，是供應(yīng)鏈模式發(fā)展的新趨勢。一、場景型風(fēng)控風(fēng)險(xiǎn)分為三大類——信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)。以往銀行在借貸風(fēng)控中更注重管理信用風(fēng)險(xiǎn)，對于市場風(fēng)險(xiǎn)管理較少；但是在供應(yīng)鏈金融中，交易行為發(fā)生在具體的場景中，真實(shí)的交易場景也成為銀行給企業(yè)貸款授信的判斷指標(biāo)。因此，銀行的風(fēng)控需要深入供應(yīng)鏈的場景中去，而這就要求新的風(fēng)控模式能適配場景的特點(diǎn)——動態(tài)、實(shí)時(shí)、高頻。場景化風(fēng)控首先要考慮的就是風(fēng)控的結(jié)構(gòu)，即怎樣形成風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)。從銀行借貸的風(fēng)控流程來看，分為貸前、貸中、貸后，所謂風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)是指風(fēng)控各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)與信息實(shí)現(xiàn)反饋，最終對回款賬戶的監(jiān)督既完成了全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)又對供應(yīng)鏈上游企業(yè)的供給提供參考，還為銀行授信貸款提供判斷依據(jù)。在家電產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈中，下游經(jīng)銷商通常采用預(yù)付款的形式從核心的家電生產(chǎn)企業(yè)中采購產(chǎn)品，這就使得經(jīng)銷商不斷以賒銷的形式向更下一級經(jīng)銷商籌款，而處于鏈條末端的經(jīng)銷商通常體量小、資金少，還要留足資金囤貨以備銷售旺季到來；另一方面，由于下游經(jīng)銷商資金渠道不暢，生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品銷路也無法打開，由此形成了家電供應(yīng)鏈上的“堰塞湖”。銀行將風(fēng)控置于交易場景中，實(shí)行動態(tài)監(jiān)督，基于此來為供應(yīng)商貸款融資，則能有效疏通這一“堰塞湖”。銀行首先對下游經(jīng)銷商授信貸款，同時(shí)與第三方物流企業(yè)合作，然后通過動態(tài)監(jiān)督經(jīng)銷商的回款進(jìn)度，指示物流企業(yè)放貨，待回款全部完成，銀行指示物流企業(yè)將貨物全部發(fā)給經(jīng)銷商。由此來看，場景型風(fēng)控是一種動態(tài)的風(fēng)控，基于供應(yīng)鏈上的交易場景，銀行可追蹤貸款企業(yè)的信息流、物流和資金流，并據(jù)此判斷企業(yè)的還款意愿和還款能力。二、數(shù)據(jù)驗(yàn)真與風(fēng)控敞口在銀行傳統(tǒng)抵押貸款中，“不確定性”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;確定性”的原則，實(shí)際上是將借款主體企業(yè)的不確定性轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保平臺的確定性。而在供應(yīng)鏈中，銀行風(fēng)控所要管理的“不確定性”增多，其中重要的一方面即是對交易場景的系統(tǒng)性判斷。場景，尤其是強(qiáng)場景由數(shù)據(jù)搭建而成，因此要系統(tǒng)轉(zhuǎn)變不確定性就要對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，當(dāng)前供應(yīng)鏈中的數(shù)據(jù)質(zhì)量并不能滿足風(fēng)控所需。對于數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，中小企業(yè)并非不想提供優(yōu)質(zhì)、真實(shí)的數(shù)據(jù)，更多時(shí)候是不能、不會提供。談到中小企業(yè)融資困境時(shí)，更多會講到貸款利率高這些經(jīng)濟(jì)成本，而對中小企業(yè)來說，時(shí)間成本高也是一個(gè)重要成因。一方面，中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限，業(yè)務(wù)通常較為單一，有限的資金流使得信用等級也不高，因此很難提供給銀行所有的借貸相關(guān)的憑證；另一方面， 在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等科技的應(yīng)用上，中小企業(yè)技術(shù)能力不足、技術(shù)設(shè)備缺失，因此無法充分享用技術(shù)賦能帶來的信息憑證數(shù)字化、數(shù)據(jù)自動生成與傳遞等便利，貸款時(shí)間成本高的問題依舊無法有效解決。三、交易銀行其實(shí)無論是零售業(yè)務(wù)，還是對公業(yè)務(wù)，銀行的服務(wù)理念都在經(jīng)歷由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。交易銀行的模式不再聚焦銀行要營銷的產(chǎn)品，而是注重客戶的金融服務(wù)需求，因此，可以看到交易銀行模式下開展以支付結(jié)算為代表的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，以供應(yīng)鏈金融為代表的貿(mào)易金融業(yè)務(wù)，以及銀行正大力優(yōu)化的投行業(yè)務(wù)。對于供應(yīng)鏈金融模式下銀行的新發(fā)展，供應(yīng)鏈金融不是一個(gè)純技術(shù)的問題，而是一個(gè)“技術(shù)+服務(wù)”的問題，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)的供應(yīng)鏈特性都不一樣，不存在一個(gè)適用任何產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈解決方案。在過程中，要注重建設(shè)智能供應(yīng)鏈平臺以對接鏈上的企業(yè)，打造基于區(qū)位優(yōu)勢、資源稟賦等差異化要素的供應(yīng)鏈生態(tài)圈。為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的SRM供應(yīng)鏈管理軟件系統(tǒng)、供應(yīng)商管理軟件、采購管理軟件系統(tǒng)、商業(yè)保理、供應(yīng)鏈金融融資、電子采購平臺等信息化解決方案，企企通平臺致力于成為企業(yè)供應(yīng)鏈管理信息化的領(lǐng)導(dǎo)者。

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