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下面分享一篇：車輛抵押貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管理需要注意什么？，我們一起看看吧。

從車貸的業(yè)務(wù)流程來看，主要包括貸前、貸中、貸后三個(gè)部分。貸前審計(jì)基本包括反欺詐系統(tǒng)、面對(duì)面審計(jì)和其他風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款管理主要是監(jiān)控客戶的各個(gè)方面，把握風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，主要是GPS管理系統(tǒng)和回訪；貸后管理就是逾期處理和最終催收，及時(shí)收回資產(chǎn)。

通過這三個(gè)方面，本文也談了車輛抵押貸款全過程風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)注意的問題。

貸前審核

目前車貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力很大程度上體現(xiàn)在“快”字上，所以要管理好從申請(qǐng)、審批到放款的時(shí)間，確保貸前審核流程能在短時(shí)間內(nèi)完成。有時(shí)可以結(jié)合獎(jiǎng)懲制度來提高員工的工作效率。

但是，在追求效率的同時(shí)，也不能忽視風(fēng)險(xiǎn)控制。目前，在車貸業(yè)務(wù)的貸前審核中，大都會(huì)對(duì)接第三方大數(shù)據(jù)，通過黑灰名單、犯罪記錄、長(zhǎng)期貸款等風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，排除基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。而僅僅依靠這樣的風(fēng)控報(bào)告是很難消除隱藏風(fēng)險(xiǎn)的，需要通過其他方式，比如面對(duì)面審計(jì)，了解各種“軟信息”判斷。

不用多說，我相信車貸業(yè)務(wù)或多或少都有經(jīng)驗(yàn)，主要看前期的準(zhǔn)備工作，現(xiàn)場(chǎng)應(yīng)變和對(duì)細(xì)節(jié)的關(guān)注?！败浶畔ⅰ卑ㄋ邢嚓P(guān)的非財(cái)務(wù)信息，主要包括年齡、家庭、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)、貸款用途、共同借款人等。有一部分需要通過面診和家訪來驗(yàn)證，但也有一部分直接體現(xiàn)在數(shù)據(jù)中。

復(fù)習(xí)時(shí)要注意的幾點(diǎn):

外貌(衣著、行為等。)

家庭(整體環(huán)境，老婆孩子情況等。)

經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所(整體環(huán)境、商品等。)

其他相關(guān)人員(與員工、鄰居等交談。)

比如一些車貸公司要求貸款人提供相應(yīng)的房產(chǎn)證。這種情況下會(huì)出現(xiàn)一些“小房子大車子”的現(xiàn)象，也就是五六十平米的房產(chǎn)，但抵押的車輛價(jià)值50萬甚至上百萬。

更多的“有心人”會(huì)找同名同姓的人騙貸，因?yàn)榉慨a(chǎn)證上只有名字，沒有身份證號(hào)。這時(shí)候就需要驗(yàn)證輔助材料的真實(shí)性，比如年齡。通過計(jì)算取得房產(chǎn)證的時(shí)間，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)取得房產(chǎn)證時(shí)出借人未成年，然后發(fā)現(xiàn)出借人和房產(chǎn)證不是一個(gè)人，而是同名同姓的兩個(gè)人。這些潛在風(fēng)險(xiǎn)能不能發(fā)現(xiàn)，不言而喻。

貸中及貸后管理

貸款管理主要是控制風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化，根據(jù)實(shí)際情況做出相應(yīng)的判斷和措施，不讓客戶從你的視野中消失。一方面，對(duì)車輛的監(jiān)管，主要是通過GPS和平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。

GPS監(jiān)測(cè)中的注意事項(xiàng):

基于的實(shí)時(shí)車況監(jiān)控

可疑駕駛軌跡回放

進(jìn)入車管所、二充等風(fēng)險(xiǎn)地點(diǎn)。

車輛長(zhǎng)時(shí)間未進(jìn)入家中或公司。

車輛長(zhǎng)時(shí)間不動(dòng)。

另一方面是對(duì)人的監(jiān)控。這種監(jiān)控應(yīng)該盡量成為一種“社會(huì)互動(dòng)”的狀態(tài)。即使客戶還在正常還債，也可以了解他們的經(jīng)營(yíng)情況。比如已經(jīng)打了很久的貿(mào)易戰(zhàn)，如果客戶做外貿(mào)或者國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)，會(huì)受到影響嗎？通過收集信息，在與客戶的溝通中了解客戶的想法，可以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的早期及時(shí)止損。

貸后管理主要包括逾期和催收相關(guān)事宜。如果客戶逾期，首先要了解客戶的還款意愿和還款能力，根據(jù)不同情況采取不同的方法。最好的是還款意愿和還款能力都不錯(cuò)，只是因?yàn)橐恍┨厥庠?比如忘帶、出差等。)，提醒并幫助客戶做好還款管理。最壞的情況，如果沒有還款意愿或還款能力，那就盡快進(jìn)入法律程序，及時(shí)挽回?fù)p失。

最后，我想說一下收集工作。由于掃黑除惡工作的不斷開展，收繳工作實(shí)際上已經(jīng)相當(dāng)困難。目前三個(gè)人上門都有涉黑嫌疑，只能派兩個(gè)人，但最好再派一個(gè)人全程攝像，不參與其他任何采集工作，并保留視頻。然而，收集者不應(yīng)該穿著，有紋身，敲鄰居的門，張貼公告，恐嚇或使用口頭暴力。

評(píng)審會(huì)制度

在車貸轉(zhuǎn)車業(yè)務(wù)的整個(gè)過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)可能有風(fēng)險(xiǎn)但無法完全確認(rèn)的情況。像貸前審查中的灰名單，客戶做還是不做？在貸款管理中，雖然客戶在正常還款，但已知其經(jīng)營(yíng)狀況不佳。是否應(yīng)該采取某些措施？貸后逾期管理如何判斷客戶的還款能力和還款意愿？

個(gè)人很難判斷這些問題。其實(shí)可以采用“審查會(huì)”制度，挑選公司核心人員作為成員，通過一定的流程討論，決定上述及其他可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

審查會(huì)議的批準(zhǔn)也需要遵循一定的原則，主要包括以下幾點(diǎn):

量化:評(píng)審會(huì)的決策必須基于量化的信息(數(shù)據(jù)、圖片)，減少主觀言論(去經(jīng)驗(yàn))。

標(biāo)準(zhǔn)化:通過固定的形式和流程，信息將以標(biāo)準(zhǔn)模塊的形式呈現(xiàn)給評(píng)審會(huì)議。

透明度:審查將采取“一票否決”(下放權(quán)力)的原則。

時(shí)效性:20分鐘內(nèi)完成會(huì)議。

當(dāng)然，陪審團(tuán)制度的具體實(shí)施需要考慮實(shí)際情況，因地制宜，選擇真正適合自己的標(biāo)準(zhǔn)和原則，不能完全照搬照抄。

一般來說，車輛抵押貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的目的是全面控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但不能以犧牲效率為代價(jià)。相反，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，通過模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的設(shè)計(jì)，可以同步提高質(zhì)量和效率。

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