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下面分享一篇：“消費金融”供給結構逐步優(yōu)化，我們一起看看吧。

黨的十九大報告明確提出，增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用。面對消費領域的新變化和新需求，金融應扮演何種角色?有效的金融供給應如何增強?人工智能等新技術又將給消費金融的發(fā)展帶來哪些空間?

“增強消費對經濟發(fā)展的基礎性作用”，黨的十九大報告提出的要求，正成為當前金融業(yè)界的積極探索與實踐。

具體來看，一方面，“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融機構體系成型，商業(yè)銀行、大型互聯網公司、消費金融公司、小貸公司等機構“群雄逐鹿”，各自發(fā)揮比較優(yōu)勢;另一方面，消費需求、信貸需求也日益呈現出場景化、智能化、個性化、跨境化等新特征，各家金融機構借助科技手段，強調客戶分群與畫像，針對不同客群實施精細化管理，結合客戶數據與行為，給予不同群體客戶相對合適的服務與價格。

回顧剛剛結束的國慶7天長假，不少人對于以下“薅羊毛”、促消費活動一定不陌生——旅游消費分期、網約車信用卡充值折扣、信用卡境外消費返現、消費貸款利率限時優(yōu)惠……“消費金融”已逐漸深入你我的日常生活。這背后，是消費格局的變化，更是消費對經濟貢獻持續(xù)增大的事實。

中國銀行研究院日前發(fā)布的《2019年四季度經濟金融展望報告》(下稱《報告》)顯示，2018年我國最終消費支出占GDP的比重為54.3%，創(chuàng)下了2004年以來的新高，最終消費對經濟增長的貢獻率達76.2%;從結構看，消費升級的趨勢更加明顯，其中，2018年國內城鎮(zhèn)居民和農村居民的恩格爾系數分別為27.7%和30.1%，相比20年前分別下降17個和23個百分點。

與此同時，我國消費的發(fā)展趨勢也呈現出新特征，尤其隨著移動互聯網技術的普及，各家商戶均著力打造APP生態(tài)圈，“場景化”消費需求凸顯。

具體來看，《報告》認為，我國消費趨勢已呈現出五大趨勢，即非物質化、智能化、個性化、綠色化和跨境化。

其中，消費的智能化趨勢將改變消費場景，提升便捷度。隨著5G大規(guī)模商用的臨近，以及人工智能和大數據的普遍應用，消費體驗將迎來新的變革。

值得注意的是，基于大數據應用，消費的信息化將提升商戶對消費者消費行為的分析能力。一方面，消費者可通過數據檢索、參數比對等功能，更好地對產品進行細致了解和比較;另一方面，數據掌控方能夠以前端產品作為切入口，對用戶的消費行為數據進行系統收集、分析，較為精準地刻畫出用戶畫像，進而開展精準銷售，提升商業(yè)效率，構建新零售平臺、產業(yè)鏈數據一體化平臺等。

場景化的消費新趨勢在金融領域體現為信貸需求的多樣化、個性化和多層次，作為資源配置的重要手段，接下來，金融應如何有效地支持消費發(fā)展?當下，業(yè)界正在積極地開展探索，“多層次”金融機構體系基本成型。

業(yè)內人士介紹，從廣義上看，消費金融可分為長期、中長期、短期等3個層次。其中，以按揭貸款為代表的長期信貸屬于商業(yè)銀行的主業(yè)，以汽車貸款為代表的中長期信貸屬于汽車金融公司的主業(yè)，消費金融公司則主攻3個月到1年的短期消費貸款，如買家電、服裝等個人耐用消費品。目前，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務、幾大互聯網巨頭(如BATJ)推出的消費分期業(yè)務均與消費金融公司形成競爭。

不難看出，消費金融的各類參與機構正在呈現出“多層次、廣覆蓋、有差異”的格局。具體來看，商業(yè)銀行尤其是國有大行借助自身的資金優(yōu)勢、風控優(yōu)勢，基本占領了頭部流量。

互聯網巨頭則一邊通過控制線上流量入口來獲取優(yōu)質客戶，一邊適當下沉客戶群體，與商業(yè)銀行形成了“競爭與互補”并存的關系。中國人民大學勞動人事學院課題組日前發(fā)布的《普惠金融賦能就業(yè)研究報告》顯示，截至今年7月，百度旗下的度小滿金融“有錢花”教育分期業(yè)務已為近200萬用戶提供了超過250億元貸款，帶動就業(yè)254.9萬人。

相比之下，消費金融公司占據了中部流量，定位于中低收入人群，具有“小、快、靈”的業(yè)務特點，為借款人提供教育培訓、旅游出行、生活消費、房屋裝修等全方位的消費金融服務。小貸公司則占據了底部流量，但因其在資產規(guī)模、流量轉化能力等方面存在一定不足，故尚未能與消費金融公司形成有力競爭。

大創(chuàng)科技是一家專注于金融行業(yè)信息化服務的高科技軟件開發(fā)企業(yè)，公司自主研發(fā)消費金融軟件、供應鏈金融軟件、保理軟件、信貸管理軟件、貸款管理軟件、融資租賃軟件等軟件產品。

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