從經(jīng)濟(jì)學(xué)原理上講，商業(yè)的本質(zhì)是平衡供需，而從一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，開發(fā)和培育用戶的需求是商業(yè)能夠延續(xù)的基礎(chǔ)，因此利用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理解釋用戶需求就可以窺見大數(shù)據(jù)所解決的問題，公式如下：

用戶需求=基礎(chǔ)需求+影響用戶需求的強(qiáng)相關(guān)因素+影響用戶需求的弱相關(guān)因素

在傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)營(yíng)過程中，強(qiáng)相關(guān)因素已被廣泛熟知，如用戶總資產(chǎn)、可支配收入等。因此大數(shù)據(jù)在這些方面對(duì)用戶需求的支持非常有限，其應(yīng)用價(jià)值自然也很小。

但在一些現(xiàn)有商業(yè)環(huán)境尚未覆蓋的領(lǐng)域，或者傳統(tǒng)商業(yè)環(huán)境無法服務(wù)的用戶群體，強(qiáng)相關(guān)因素或無法預(yù)估或干脆沒有，然而里面存在著大量用戶需求。

比如中小微企業(yè)融資問題，個(gè)人消費(fèi)信貸問題等。這時(shí)就需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)所有弱相關(guān)因素進(jìn)行匯總。

由于數(shù)據(jù)量龐大，雖然每一條數(shù)據(jù)對(duì)用戶需求的開發(fā)確認(rèn)所起的作用不大，但大量弱相關(guān)因素一起發(fā)揮作用就能媲美這些強(qiáng)相關(guān)因素。

當(dāng)用戶需求轉(zhuǎn)變成用戶信用時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸領(lǐng)域應(yīng)用的理論基礎(chǔ)便隨之成立。

阿里金融就是大數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品開發(fā)的最佳范例。阿里金融所掌握的海量數(shù)據(jù)成為它的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融服務(wù)行業(yè)以數(shù)據(jù)為核心，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，誰挖掘、掌握了有價(jià)值的數(shù)據(jù)，誰就擁有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

直接為中小企業(yè)感知和直接提供中小企業(yè)所需要的服務(wù)，終將催生各種各樣個(gè)性化的金融服務(wù)。

業(yè)內(nèi)經(jīng)營(yíng)決策者通過對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分析，可以更準(zhǔn)確地了解行業(yè)動(dòng)態(tài)及發(fā)展趨勢(shì)，制訂更適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)以及營(yíng)銷方案，才能實(shí)現(xiàn)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)模式。

1、大數(shù)據(jù)降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈的信息不對(duì)稱

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為了控制風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于中小企業(yè)的貸款實(shí)行信貸配給。

對(duì)于產(chǎn)業(yè)和貿(mào)易，金融機(jī)構(gòu)信貸人員往往基于財(cái)務(wù)報(bào)表等明規(guī)則來判斷和監(jiān)管企業(yè)，但是對(duì)一些行規(guī)和潛在的貿(mào)易規(guī)則并不是很清楚。

由于之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)為了獲得有效的信息和實(shí)施貸后監(jiān)管需要付出較高的信息收集和監(jiān)督代理成本。

大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)恰好緩解了金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對(duì)稱情況。作為金融行業(yè)的主要組成部分，銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)來提升競(jìng)爭(zhēng)能力具有得天獨(dú)厚的條件。

第一，銀行業(yè)天然擁有大量的客戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，這是一筆巨大的財(cái)富。

第二，銀行業(yè)面臨的客戶群體足夠大，能夠得出具有指導(dǎo)意義的統(tǒng)計(jì)結(jié)論。

第三，在小數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型和市場(chǎng)營(yíng)銷模式為代表的數(shù)據(jù)分析上積累了大量的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，具備大數(shù)據(jù)分析跨越的基礎(chǔ)。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，銀行運(yùn)用科學(xué)分析手段對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，可以更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和行為特征，分析優(yōu)化運(yùn)營(yíng)流程，提高風(fēng)險(xiǎn)模型的精確度，研究和預(yù)測(cè)市場(chǎng)營(yíng)銷和公關(guān)活動(dòng)的效果。

在這種情況之下，利用大數(shù)據(jù)的能力將成為決定銀行競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。

2、大數(shù)據(jù)促進(jìn)物流企業(yè)精準(zhǔn)管理存貨

在供應(yīng)鏈金融中，物流企業(yè)掌握著中小企業(yè)存貨倉(cāng)儲(chǔ)、發(fā)貨運(yùn)輸、存貨周期等運(yùn)營(yíng)信息，并通過對(duì)存貨進(jìn)行管理和控制與傳統(tǒng)銀行合作成為其中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

在供應(yīng)鏈金融中，金融不但要求物流企業(yè)對(duì)存貨進(jìn)行管理，還要求分享物流企業(yè)掌握的信息。

從目前的情況來看，物流企業(yè)所掌握的信息還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實(shí)際需求，信息不對(duì)稱的現(xiàn)象依然非常嚴(yán)重，一個(gè)很大的原因就是物流企業(yè)所能掌握的信息始終有限。

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息非常豐富。物流企業(yè)通過更新設(shè)備，整個(gè)各種資源，從而更大范圍地獲取企業(yè)信息，更好地服務(wù)金融業(yè)務(wù)。物流企業(yè)的信息獲取、整合和利用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：

?第一，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以極大地?cái)U(kuò)展數(shù)據(jù)來源。

利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，物流企業(yè)能從互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)平臺(tái)等多種非傳統(tǒng)渠道中即時(shí)捕捉以前無法獲得或使用的客戶和市場(chǎng)數(shù)據(jù)（產(chǎn)品市場(chǎng)生命周期、盯市價(jià)格變化等），這使得許多依靠傳統(tǒng)方式無法完成的工作成為可能，從而使供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判結(jié)構(gòu)更準(zhǔn)確，更具指導(dǎo)意義。

?第二，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將許多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)快速整合、關(guān)聯(lián)補(bǔ)充，完成企業(yè)行為模式分析和發(fā)現(xiàn)。

這有助于物流企業(yè)確定被監(jiān)管企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)變化規(guī)律，建立運(yùn)營(yíng)狀態(tài)變化路徑，按變化路徑設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，逐點(diǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而形成全新的事中風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)計(jì)算體系及管理模式。

3、大數(shù)據(jù)可用于資信評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分析

?大數(shù)據(jù)可用于目標(biāo)客戶的資信評(píng)估。

在客戶許可的情況下，金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、生產(chǎn)數(shù)據(jù)、電水消耗、工資水平、訂單數(shù)量、現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債、投資偏好、成敗比例、技術(shù)水平、研發(fā)投入、產(chǎn)品周期等這一系列數(shù)據(jù)進(jìn)行研判，研判完成后如果有共識(shí)、有標(biāo)準(zhǔn)，這些數(shù)據(jù)馬上變成評(píng)判的指標(biāo)。

只看財(cái)報(bào)和交易數(shù)據(jù)是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)有可能造假，但通過大數(shù)據(jù)來掌握財(cái)務(wù)情況，不會(huì)有假。

?大數(shù)據(jù)可用于風(fēng)險(xiǎn)分析、警示和控制。

大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)是行情分析和價(jià)格波動(dòng)分析，盡早提出預(yù)警。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是最大的風(fēng)險(xiǎn)，在行業(yè)內(nèi)大多數(shù)企業(yè)都不景氣的情況下，多控制一個(gè)環(huán)節(jié)、早預(yù)見一天，就能有效減少風(fēng)險(xiǎn)。